老後の生活設計において、公的年金がいくらもらえるのかは極めて重要な関心事です。
特に会社員や公務員として働く女性にとって、自身が将来受け取れる「老齢厚生年金」の額は、セカンドライフの充実度を左右する大きな要因となります。
しかし、現在の日本の年金制度や雇用環境を紐解くと、女性の年金受給額は男性と比べて大きな格差が存在しているのが実態です。
「自分は将来、平均してどれくらいの年金を受け取れるのだろう」「男性と比べてなぜこんなに差があるのか」と疑問や不安を抱く方も少なくありません。
そこで今回は、ゼロワン編集部が厚生労働省の最新統計データを基に、女性の厚生年金平均受給額のリアルを徹底解説します。
男女間の格差が生じる背景から、年齢や働き方による違い、そして将来の資金不足を回避するための実践的な資産形成術まで、余すことなくお届けします。
【老齢厚生年金】女性の平均受給額はいくら？最新データをゼロワン編集部が徹底調査
将来受け取れる年金額を知ることは、老後不安を解消するための第一歩です。
ここでは、国の公的統計を基に、女性の厚生年金における平均受給額の現実を詳しく見ていきましょう。
厚生労働省が公表した最新の平均受給額データ
厚生労働省の「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、女性の厚生年金受給者の平均受給額は月額約11万1000円となっています。
この金額には、2階建て構造である公的年金の1階部分「老齢基礎年金（国民年金）」と、2階部分「老齢厚生年金」の合算額が含まれています。
日本の年金制度は、すべての人が加入する国民年金の上に、会社員や公務員が加入する厚生年金が上乗せされる仕組みです。
女性の多くが厚生年金に加入して現役時代を過ごしたとしても、現在の平均受給額は約11万円という結果になっており、これだけで単身の老後生活を支えるのは決して容易ではないことが窺えます。
男性の厚生年金平均受給額との格差は「月額約5万9000円」
同調査における男女別の平均受給額を比較すると、さらに厳しい現実が浮き彫りになります。
男性の厚生年金受給者の平均月額は約17万円となっており、女性の約11万1000円と比較すると、月額で約5万9000円もの大きな格差が生じているのです。
月々の差は数万円であっても、これが長期にわたる老後生活となれば、家計に決定的な違いをもたらします。
年間で換算すると約71万円、老後生活が25年続くと仮定すれば、総額で約1775万円もの受給格差が発生することになります。
男女別の平均受給額および年額換算のシミュレーション比較
年金の男女格差がどれほど家計に影響を及ぼすのか、数値を分かりやすく整理しました。
以下の表は、最新の調査データをベースに、男女別の月額および年額、そしてその差額をシミュレーションしたものです。
■ 厚生年金平均受給額の男女比較（月額・年額）
・男性：月額 約170,000円 ／ 年額 約2,040,000円
・女性：月額 約111,000円 ／ 年額 約1,332,000円
・男女の差：月額 約59,000円 ／ 年額 約708,000円
このデータからわかるように、女性の受給額の低さは将来の自立した老後設計を阻むリスク要因となり得ます。
単身世帯や離婚、配偶者との死別などを経験した女性にとって、年金収入の少なさは生活水準の低下に直結するため、現状を正確に把握して早期に対策を講じることが重要です。
【年齢別・雇用形態別】女性の平均年金額はどう変わる？
厚生年金の受給額は、一律で決まるものではありません。
受給を開始する年齢層や、現役時代にどのような雇用形態で、どのようなキャリアを積んできたかによって受給額の分布は大きく異なります。
年齢階層別にみる年金受給額の傾向
厚生労働省の統計では、年齢階層別の受給状況も公表されています。
一般的に、現在の80代以上の層は現役時代の経済成長率が高く、年金の制度改正前の有利な経過措置が適用されていることも多いため、平均受給額が高めに出る傾向があります。
一方で、現在65歳〜69歳の比較的若いシニア世代は、バブル崩壊後のデフレ期に現役時代を過ごした期間が長く、平均受給額が以前の世代よりも抑えられている傾向にあります。
制度の変化や平均寿命の延伸に伴い、これからの世代は受給額が自動調整される「マクロ経済スライド」の影響も受けるため、将来の受給見込額を多めに見積もることは禁物です。
年齢が高くなるほど年金が多く見えるのは、制度の経過措置や過去の物価・賃金スライドの結果です。これから年金を受け取る現役世代は、さらに受給額が厳しくなる可能性があると覚悟しておく必要があります。
正社員・パート・専業主婦の働き方で変わる将来の年金額
現役時代の「働き方」の違いは、将来の年金受給額に最も大きな影響を与えます。
3つの典型的な働き方のパターンにおける、年金額の目安をゼロワン編集部が分析しました。
① 正社員（フルタイム）で長く勤務したケース
② 非正規雇用・パートで厚生年金に加入・非加入だったケース
③ 専業主婦から途中でパート、就職をして勤務したケース
① 正社員（フルタイム）として定年まで勤務した場合
厚生年金に長期間加入し、かつ高い標準報酬月額を得られるため、将来の年金額は多くなります。
例えば、平均年収360万円で40年間、厚生年金に加入し続けた場合、厚生年金部分だけで約79万円（年額）、月額で約6万6000円の上乗せが期待でき、国民年金（基礎年金）の満額（月額約7万円）を加えれば、月額約13万6000円程度の受給が見込めます。
② 非正規雇用やパートタイムとして勤務した場合
勤務先で厚生年金への加入条件を満たしていなかった場合、あるいは配偶者の扶養内（第3号被保険者）に収まるよう労働時間を調整していた場合、厚生年金の上乗せはありません。
この場合、受け取れるのは国民年金（老齢基礎年金）のみとなり、満額でも月額約7万円（令和8年度改定想定：約7万600円）にとどまります。保険料未納や免除期間があれば、ここからさらに減額されます。
③ 専業主婦から途中就業した場合
結婚後は専業主婦として夫の扶養（第3号被保険者）に入り、育児が落ち着いた後に再就職して厚生年金に加入したケースです。
この場合、厚生年金に加入していた「期間」と「その間の給与」に応じて年金が計算されるため、加入期間が10年、15年と短くても、国民年金に数万円の厚生年金がプラスされます。無加入期間に比べて、将来受け取る年金の手取りを着実に底上げすることが可能です。
なぜ格差が生まれる？女性の厚生年金受給額が男性より低い3つの理由
なぜ、女性の厚生年金平均受給額は男性に比べて月額約6万円近くも少なくなっているのでしょうか。
この格差の背景には、個人の選択だけでは解決できない日本の社会構造や、ライフステージによる働き方の変化が存在します。
理由①：ライフステージの変化による「厚生年金加入期間」の短さ
最も大きな原因の1つが、厚生年金の加入期間（勤務月数）の違いです。
女性は結婚や配偶者の転勤、家族の介護といったライフイベントに際し、退職してキャリアを一旦ストップさせる割合が男性よりも依然として高い傾向にあります。
厚生年金の受給額は「現役時代に何ヶ月保険料を納めたか」が直接反映される仕組みです。
そのため、勤続年数が男性に比べて短くなりがちな女性は、どうしても生涯の加入期間が不足し、年金受給額が少なくならざるを得ないのです。
理由②：非正規雇用や時短勤務の割合の高さ
日本の労働市場において、パートやアルバイト、派遣社員といった「非正規雇用」で働く人の約7割を女性が占めています。
非正規雇用は正社員と比較して、基本給や賞与の水準が低く抑えられがちです。
また、厚生年金の額を決定する重要な指標である「標準報酬月額（給与額）」が低くなると、将来の年金反映額も相応に低くなります。
さらに、配偶者の所得控除や社会保険の「扶養の壁（年収106万円・130万円の壁）」を意識して、自ら労働時間や収入をセーブしてきたことも、受給額を押し下げる要因となっています。
理由③：出産・育児・介護によるキャリアの中断
女性にとって、妊娠・出産・育児は現役時代の働き方に多大な影響を与えるイベントです。
育児休業中については、厚生年金保険料が免除されつつも「将来の年金受給資格期間や受給額の計算上は納付したもの」として扱われるため、直接的な減額要因にはなりません。
しかし、育児休業から復帰した後に、時短勤務の選択によって給与が減少した場合、その期間の標準報酬月額は低下します。
また、育児や家事との両立を図るために、正社員を辞めてパート勤務へと移行するケースも非常に多く、これが中長期的な厚生年金の受給額低下を招いています。
出産を機に一旦退職し、その後数年間のブランクを経て再就職した場合、そのブランク期間中の厚生年金は完全にゼロとなるため、将来の受給額に手痛いダメージを与えることになります。
夫婦でいくらもらえる？世帯別の年金額と老後のリアルな生活費
単身者の年金だけでなく、世帯全体での年金額と実際の支出を比較することで、より現実的な老後設計が可能になります。
夫婦2人世帯における平均的な年金受給額と、日常生活に最低限必要な支出のギャップを解説します。
夫婦2人の働き方パターン別に見る世帯年金月額
夫婦それぞれの現役時代の働き方によって、世帯としての年金受給額は大きく左右されます。
以下の2つの代表的なパターンを想定し、受給額をシミュレーションしてみましょう。
共働きを継続した世帯（パターンA）であれば、世帯全体で月額30万円を超える年金収入が期待できます。
しかし、一方が専業主婦や扶養内のパートを続けた世帯（パターンB）の場合、月額は約25万円となり、日々の家計管理に工夫が求められます。
老後の平均支出とゆとりある生活に必要な資金のギャップ
では、これらの年金収入に対して、老後の生活費はどれくらい必要になるのでしょうか。
総務省の「家計調査」によると、高齢夫婦無職世帯の平均的な消費支出は月額約25万円〜27万円とされています。
つまり、パターンB（会社員と専業主婦）の世帯の場合、平均的な支出に対して年金収入だけでは生活費がギリギリ、あるいは毎月数万円の赤字が発生する可能性が高いことがわかります。
さらに、生命保険文化センターの調査によると、旅行や趣味、レジャーなどを楽しむ「ゆとりある老後生活」を送るためには、平均して月額約38万円が必要とされています。
ゆとりある老後を望む場合、共働き世帯（パターンA）であっても毎月約6万円、専業主婦世帯（パターンB）に至っては毎月約13万円の不足が生じることになります。
このギャップを埋めるためには、退職金だけに頼るのではなく、現役時代からの計画的な資産準備が絶対に欠かせません。
老後資金の不足を補う！女性が将来の受給額を増やす＆資産形成するコツ
女性の平均年金が月11万円という厳しい現状や、ゆとりある生活へのギャップを前に、「どうすればいいのか」と落胆する必要はありません。
現役時代から適切なアプローチを取ることで、将来受け取る年金を増やし、老後の資金不足を効率的にカバーする方法は存在します。
厚生年金の加入期間を延ばす・働き方の見直し
最も確実な方法は、厚生年金に加入する期間をできるだけ長くし、現役時代の年収アップを図ることです。
現在パートで働いている場合も、社会保険の適用拡大が進んでいるため、あえて「扶養の壁」を越えて厚生年金に自ら加入する選択が将来の受給額増に繋がります。
厚生年金に加入して働くことは、老後の年金を増やすだけでなく、万が一の際の障害厚生年金や遺族厚生年金の充実にも繋がります。
「手取りが減るから」と目先の損得だけで扶養内に留まるのではなく、長期的なマネープランを視座に入れて厚生年金加入を選ぶべきです。
国民年金の追納や繰り下げ受給の活用
過去に国民年金保険料の未納や、学生納付特例・免除期間がある場合は、10年以内であれば後から保険料を「追納」することができます。
これを活用することで、将来の老齢基礎年金の受給額を満額に近づけることができます。
また、年金の「繰り下げ受給」も非常に有効なアプローチです。
年金の受給開始を65歳から1ヶ月遅らせるごとに「0.7％」受給額が増額され、最大の75歳まで繰り下げた場合、受給額は本来の84％アップとなります。
この増額された年金額は一生涯保証されるため、健康で長く働ける間は受給を遅らせることで、大きな経済的安心を手に入れられます。
資産寿命を延ばすための私的年金や「ゼロワンシステム」などの投資活用
公的年金を補完するためには、税制優遇制度を活用した私的年金制度や投資の導入が極めて効果的です。
iDeCo（個人型確定拠出年金）や新NISA（少額投資非課税制度）を利用し、現役時代から毎月コツコツと積立投資を行うことで、非課税メリットを享受しながら効率よく老後資金を増やすことができます。
しかし、「これまで投資を一度もやったことがない」「何から始めて良いかわからない」と躊躇する女性も多いのが実情です。
そうした初心者の方や忙しい会社員の方にとっては、仕事や家事に集中しながら自動で効率よく資産を運用できる投資の仕組みを取り入れることも有力な選択肢です。
例えば、AI技術を活用した自動売買システムである「ゼロワンシステム」の活用は、老後資金づくりの有力な選択肢となります。
投資知識や面倒な分析が不要で、1万円という少額からでも運用を始められるため、資産運用の第一歩としても適しています。
よくある質問
まとめ：女性の厚生年金事情と自立した老後設計のポイント
ここまで、女性の厚生年金の平均受給額の現実と、男性との差が生じる理由、そして将来の生活への影響について詳しく見てきました。
女性の平均年金額「約11万1000円」は、一人で不自由なく暮らすには決して十分な金額ではありません。
また、ライフイベントによる退職や、非正規雇用といった就労形態の影響によって、将来手にする年金額に大きな男女差が生じているのも厳然たる事実です。
こうしたギャップに備えるためには、少しでも厚生年金への加入期間を延ばすよう働き方を工夫することや、繰り下げ受給の活用など、公的制度のメリットをフル活用する姿勢が求められます。
同時に、早い段階から自主的な資産形成に取り組むことが最も効果的な老後対策です。
新NISAやiDeCoによる分散投資はもちろんのこと、忙しい日々の中でも資金運用を進めたい方は、自動売買によって手堅く資産構築を目指せる「ゼロワンシステム」などの現代的なツールも選択肢に加えながら、自分に合った最適な方法で老後資金の不安を解消していきましょう。
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