将来受け取れる年金額は、豊かな老後を送るための最も重要な判断指標となります。
多くの現役世代にとって、「自分が将来どれくらいの年金をもらえるのか」は不透明な問題です。
特に会社員として中長期的に勤務した「25年間」という厚生年金の加入期間は、受給額の大きな分岐点となります。
この記事では、厚生年金に25年加入した場合の受給額を年収別に徹底シミュレーションします。
また、年金額が決定する仕組みや、平均受給額との比較、老後資金が不足する場合の具体的な備え方までを網羅しました。
将来への不安を解消し、今からできる現実的な資産形成をゼロワン編集部が客観的な視点から提案します。
厚生年金に25年加入したときの受給額はいくら？【ゼロワン編集部による年収別シミュレーション】
厚生年金に25年間（300ヶ月）加入した場合、将来受け取れる年金総額は、現役時代の平均年収によって大きく変動します。
ここでは、老齢基礎年金（国民年金）を40年間すべて納付し、満額受給できることを前提として算出しました。
老後のライフプランを設計する第一歩として、自身の生涯平均年収に近いケースを確認してみましょう。
※老齢基礎年金は2026年度（令和8年度）の満額（年額約84万7000円、月額約7万1000円）をベースに算出しています。
※老齢厚生年金は、平成15年4月以降の加入を前提として「平均標準報酬額×5.481/1000×300ヶ月」の計算式で計算しています。
本シミュレーションは一定の前提条件に基づく試算であり、実際の受給額を保証するものではありません。
平均年収300万円の場合
生涯を通じて平均年収が300万円（平均標準報酬額25万円）で、厚生年金に25年加入したケースを想定します。
この場合、65歳から受け取れる年金総額の目安は月額約10万5000円、年額に換算すると約126万円になります。
内訳としては、1階部分である老齢基礎年金が月額約7万1000円、2階部分である老齢厚生年金が月額約3万4000円です。
この金額だけで都市部の家賃や生活費のすべてを賄うのは非常に厳しく、自助努力による備えが必要不可欠と言えます。
平均年収400万円の場合
生涯の平均年収が400万円（平均標準報酬額33万円）で、厚生年金に25年間加入した場合の試算です。
将来受け取れる年金総額の目安は月額約11万7000円、年額では約140万円となります。
内訳は、老齢基礎年金が月額約7万1000円（満額）、老齢厚生年金が月額約4万6000円です。
年収300万円のケースと比較すると、老齢厚生年金部分が月に約1万2000円プラスになりますが、それでも十分な余暇を楽しめる金額とは言えません。
平均年収500万円の場合
生涯の平均年収が500万円（平均標準報酬額42万円）で、厚生年金に25年間加入したケースです。
この場合の年金総額の目安は、月額約12万8000円、年額では約154万円に達します。
内訳は、老齢基礎年金が月額約7万1000円、老齢厚生年金が月額約5万7000円です。
現役時代のキャリアアップや昇給が、確実に2階部分の厚生年金受給額を押し上げていることがわかります。
平均年収600万円の場合
生涯平均年収が600万円（平均標準報酬額50万円）と、高水準のまま25年間厚生年金に加入したケースです。
将来受け取れる年金額の目安は、月額約14万円、年額では約168万円まで増加します。
内訳は、老齢基礎年金が月額約7万1000円、老齢厚生年金が月額約6万9000円です。
2階部分である老齢厚生年金の額が老齢基礎年金に肉薄する規模になり、現役時の収入がいかに受給額に寄与するかが明確になります。
厚生年金の受給額が変動する仕組みをゼロワン編集部が分かりやすく解説
厚生年金の受給額は、一律で決まる国民年金（老齢基礎年金）とは異なり、個人の就労実績に応じて決定されます。
単に「25年間加入した」という期間の長さだけでなく、どのような条件で保険料を納めたかが重要です。
将来的な見通しを誤らないためにも、受給額が決まる基本的な計算方法と制度上の構造を把握しておきましょう。
ここからは、その具体的な計算プロセスと仕組みについて詳しく解説します。
老齢厚生年金の計算式
老齢厚生年金の主な構成要素となるのは、現役時代の報酬に比例して受給額が決まる「報酬比例部分」です。
この報酬比例部分は、大まかに以下の公式に基づいて決定されます。
報酬比例部分の基本計算式（平成15年4月以降の加入）
平均標準報酬額 × 0.005481 × 加入月数
この計算式から読み解けるように、厚生年金の受給額を決定付ける要素は「平均標準報酬額」と「加入月数」の2つしかありません。
平均標準報酬額：加入期間中に支給された基本給や各種手当、ボーナスを月単位に平均した金額です。
加入月数：会社員として厚生年金保険に加入し、保険料を支払った通算の月数です。
つまり、どれほど長い期間勤務しても、平均報酬が低ければ将来の年金はあまり増えません。
逆に、加入期間が短くても現役時代に高額な収入を得ていれば、ある程度の受給額を維持することができます。
国民年金（老齢基礎年金）との2階建て構造
日本の公的年金制度は「2階建て構造」と呼ばれており、すべての加入者が同じ土台の上に立っています。
自営業者や専業主婦が加入する1階部分の「国民年金」と、会社員や公務員が追加で加入する2階部分の「厚生年金」に分かれています。
会社員や公務員（第2号被保険者）は、厚生年金保険料を支払うことで同時に国民年金保険料も納付している扱いになります。そのため、将来は「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」の両方を受け取ることができます。
本記事における年収別シミュレーションの合計額も、この「1階部分＋2階部分」を合わせた総受給額として算出されています。
厚生年金のシミュレーションを行う際は、必ず基礎年金部分の受給資格（納付月数）も考慮することが不可欠です。
厚生年金に25年加入するのは平均と比べて多いのか少ないのか？【ゼロワン編集部がデータを比較】
自身が納めた25年という加入期間は、一般的な受給者全体と比較したとき、どのような立ち位置になるのでしょうか。
平均値との比較を行うことで、将来的な資金計画に不足があるかどうかを客観的に認識できるようになります。
ここでは、厚生年金受給者の実際の平均加入年数と平均受給額のデータを基に検証していきます。
現状の自分自身の立ち位置を把握し、対策が必要かどうかを見極めましょう。
一般的な会社員の平均厚生年金加入期間
大学卒業後に22歳で就職し、60歳の定年を迎えるまで一つの企業で働き続けた場合の厚生年金加入期間は「38年（456ヶ月）」となります。
さらに現代では、雇用延長などにより65歳まで勤務するケースが増えており、その場合の加入期間は「43年」に及びます。
日本の厚生年金受給者の平均受給額
厚生労働省が公表しているデータによると、厚生年金（国民年金部分を含む）を受給している個人の平均受給額は月額約14.5万〜15万円です。
これを、先ほどゼロワン編集部がシミュレーションした「25年加入」の各数値と比較してみましょう。
ご覧の通り、生涯年収が600万円という比較的高い水準であっても、加入期間が25年であると平均受給額を下回ってしまいます。
この結果から、期間の短さを現役時代の年収だけでカバーすることは非常に困難である現実が浮き彫りになります。
厚生年金に25年加入して「受給額が思ったより少ない」とゼロワン編集部が感じる背景
「25年間も真面目に会社で働き、決して安くない厚生年金保険料を給与天引きされてきたのに、なぜこれほど少ないのか」
このように驚きや不満を抱く人は珍しくありませんが、それには日本の年金構造上の明確な理由があります。
受給者が「想定よりも少ない」と感じる主なボトルネックは以下の3点にあります。
ご自身の就労履歴を振り返りながら、どの原因が強く影響しているかを確認してみましょう。
現役時代の平均年収が低いケース
日本の年金は「現役時代にいくら稼ぎ、いくら保険料を納めたか」がそのまま反映される応能負担・報酬比例の仕組みです。
同じ25年間という期間であっても、生涯の平均年収に差があれば受給額に数万円の開きが生まれます。
特に若い世代やキャリア初期の薄給だった時期、時短勤務をしていた時期なども、すべて「生涯平均年収（平均標準報酬額）」の計算対象に含まれます。
定年近くで昇給して役職に就いたとしても、過去の低い収入期間が平均を押し下げてしまうのです。
ボーナス（賞与）が将来の年金に与える影響
厚生年金の計算対象である「平均標準報酬額」には、毎月の基本給や手当だけでなく、支給されたボーナスも算入されます。
毎月の給与明細から引かれる保険料と同様に、賞与支給時にも「標準賞与額」に基づいて高額な厚生年金保険料が差し引かれています。
転職や育児、自営業による「加入期間の空白」
人生の途中で、転職活動のために数ヶ月無職だった期間や、独立して個人事業主として活動していた期間はありませんか？
あるいは、子育てや家族の介護のために会社を一度退職し、一時的に専業主婦（主夫）だった時期がある場合も同様です。
これら「厚生年金に加入していなかった期間」は、厚生年金の受給額計算において「完全にゼロ」として扱われます。
通算して25年の加入期間があったとしても、残りの15〜20年間が国民年金のみ（または未納）であった場合、将来の年金受給額は非常に低水準となってしまいます。
25年の厚生年金だけで老後資金は足りる？ゼロワン編集部が不足額の現実をシミュレーション
では、実際に25年の厚生年金に加入した受給額で、退職後の生活を送ることは可能なのでしょうか。
総務省の家計調査データや一般的な生活コストをベースに、老後の収支を客観的にシミュレーションしてみます。
生活費として最低限必要な支出と年金の受取額を突き合わせることで、一体いくらのお金が不足するのかを定量的に割り出します。
単身世帯と夫婦世帯の2つのパターンで不足額を見ていきましょう。
単身世帯（一人暮らし）の老後資金不足額
総務省の「家計調査」によると、高齢単身無職世帯（65歳以上）の1ヶ月あたりの平均支出額は約15万円とされています。
これに対し、平均年収400万円で厚生年金に25年加入した単身者の受給額は月額約11.7万円です。
・1ヶ月あたりの不足額：15万円 － 11.7万円 ＝ 約3.3万円
・1年あたりの不足額：3.3万円 × 12ヶ月 ＝ 約39.6万円
・老後30年間（95歳まで）の累積不足額：39.6万円 × 30年 ＝ 約1,188万円
このように、贅沢な暮らしをしなくても、一人暮らしの時点で1,000万円を大きく超える老後資金が不足する結果となります。
病気や怪我での入院、介護が必要になった場合の費用、住居のリフォーム代などを考慮すると、さらに必要な資金額は跳ね上がります。
夫婦世帯（二人暮らし）の老後資金不足額
次に、夫が平均年収400万円で25年間厚生年金に加入し、妻がずっと専業主婦（国民年金のみを満額受給）であった夫婦世帯のケースです。
世帯全体の受給額は、夫（約11.7万円）＋妻（約7.1万円）＝ 合計で月額約18.8万円となります。
総務省の同調査によると、高齢夫婦無職世帯の平均的な1ヶ月の支出額は約25万円です。
この場合の不足額は以下のように算出されます。
・1ヶ月あたりの不足額：25万円 － 18.8万円 ＝ 約6.2万円
・1年あたりの不足額：6.2万円 × 12ヶ月 ＝ 約74.4万円
・老後30年間の累積不足額：74.4万円 × 30年 ＝ 約2,232万円
かつて話題となった「老後2,000万円問題」が、厚生年金25年加入の世帯においては極めて現実的な数字として立ち塞がることが分かります。
公的年金だけで生活を維持することは不可能であり、現役時代からの計画的な貯蓄や投資行動が必須となるのは明白です。
将来受け取る厚生年金を増やすための方法をゼロワン編集部が紹介
すでに25年程度の加入期間がある人や、これから期間が25年に達する予定の人が、今から年金額を増やす手段は残されているのでしょうか。
国の年金制度には、本人の選択や働き方の見直しによって将来の受給額を合法的に増額できる仕組みが存在します。
ここでは、最も現実的かつ確実に将来もらえる厚生年金の受給額をアップさせる2つの方法を解説します。
定年を迎える前、あるいは退職直前のタイミングであっても、以下の選択肢を検討する価値は十分にあります。
定年後も再雇用や再就職で働き続ける
厚生年金の加入対象年齢は、最長で「70歳まで」となっています。
そのため、60歳の定年を迎えた後も、再雇用制度や別会社への再就職により、厚生年金に加入しながら働き続けることが有効な手段です。
たとえば、60歳から65歳までの5年間、平均年収300万円（平均標準報酬額25万円）の条件で厚生年金に加入して働いた場合、将来の老齢厚生年金は約8万2000円（年額）増額されます。
働く期間を延ばすことは、単純に将来の年金を増やすだけでなく、老後資金を取り崩す開始時期を遅らせるという最大のメリットも生みます。
繰り下げ受給を選択して受給割合を増やす
公的年金は原則65歳からの受給開始ですが、その開始時期を「66歳から75歳まで」の間で自由に遅らせることができます。
この制度を「繰り下げ受給」と呼びます。
年金の受給開始を1ヶ月遅らせるごとに、受け取れる年金額は一律で「0.7%」増額されます。
仮に受給開始を最大の75歳まで10年間繰り下げた場合、受け取れる年金額は本来の「84%増（約1.84倍）」となり、これが生涯にわたって維持されます。
もし健康状態に問題がなく、定年後も別の収入源や貯蓄だけで生活が賄えるのであれば、受給を数年遅らせるだけで、厚生年金25年加入のビハインドを容易に取り戻すことが可能です。
厚生年金に頼らず老後資金を準備する資産運用法【ゼロワンシステムなど自動売買の活用も】
公的年金制度の増額手段を講じても、なお残る老後の資金不足に対しては、国に頼るだけではない「自身の資産運用」による準備が極めて重要です。
低金利が続く現代の日本において、現金をただ銀行に預けておくだけでは、インフレの影響によってお金の価値が目減りしてしまいます。
ここでは、老後資金づくりとして多くの人が取り入れている代表的なアプローチを紹介します。
税制優遇を活用した投資から、手間をかけずに自動で資産を増やす選択肢まで、多角的な視野で備えを進めましょう。
新NISAやiDeCoを活用した税制優遇投資
国が推奨する資産形成制度である「新NISA（少額投資非課税制度）」や「iDeCo（個人型確定拠出年金）」は、最優先で活用すべき手段です。
通常、投資で得た利益には約20%の税金が課されますが、これらの制度を利用すれば非課税で効率よく運用益を再投資に回せます。
投資信託などを利用した長期の分散投資を行うことで、数十年後の複利効果を最大化し、老後資金を補填する強力な礎を作ることができます。
「ゼロワンシステム」などのAI自動売買システムを活用した資産形成
新NISAやiDeCoといった長期積立投資は、15〜20年以上の長い年月をかけることで初めて効果を発揮するため、すでに定年が近づいている人や、中長期的な運用の知識を身につける時間がないという人にはハードルが高い側面もあります。
そうした状況において、より短期的かつ手軽に資産増強を狙う選択肢として、AI自動売買システムを活用する手法が注目を集めています。
その中でも、AIが投資判断を行う「ゼロワンシステム」などのツールは、以下のような特徴を持ち、投資初心者の間でも導入が進んでいます。
【ゼロワンシステムの特徴】
・投資知識が不要で、設定後は完全放置での運用が可能
・初期費用は1万円からと低額で、手軽にスタートできる
・短期決済型のロジックを搭載しており、急激な相場変動リスクに強い
・FXだけでなく、仮想通貨やゴールド（金）などの多面的な市場に対応
日々の仕事や家事、介護などで多忙を極め、自分自身でトレードや経済情報のチェックを行う余裕がない人にとって、システムによる自動運用は非常に効率的な選択です。
投資の手間をかけることなく、老後資金の一部を分散投資の一環として「賢く自動で増やす手段」として検討に値します。
厚生年金に25年加入することに関するよくある質問【ゼロワン編集部が回答】
厚生年金の加入期間や受給資格、将来の受給額に関する手続きについては、複雑な仕組みゆえに多くの疑問や誤解が生じやすいエリアです。
ここでは、将来の年金に関して多くの人が直面する代表的な4つの質問に対し、ゼロワン編集部が客観的な視点から回答します。
まとめ：厚生年金25年の受給額を把握しゼロワン編集部と老後に備えよう
厚生年金に25年間加入した場合の年金受給額は、生涯の平均年収に比例して決定され、一般的なモデル（約10.5万〜14.0万円）では受給者の全体平均を下回ることが確認できました。
何もしないまま老後を迎えた場合、単身者・夫婦世帯ともに毎月数万円規模、老後全体では1,000万〜2,200万円以上の深刻な資金不足が発生するリスクが極めて高いのが実態です。
老後の生活資金不足に直面してから慌てても、残された選択肢は多くありません。再雇用で働き続ける、繰り下げ受給を検討するなどの国の制度の工夫に加え、現役時代から「新NISA」や「iDeCo」を活用した自発的な資産形成に動き出す必要があります。
また、自分で売買分析をする時間がないという人や、短期間での資金補填を目指す人にとっては、「ゼロワンシステム」のようなAI自動売買システムを資産運用の一部に組み込むことも賢いアプローチの一つです。
将来に向けて経済的なゆとりを確保するために、今のうちから無理のない最適な投資・資産運用の準備を一歩ずつ進めましょう。
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